投資健康 最保險 先求有再求好的 健康險投保策略

更新日期:2009-09-28 記者:文 ⊙編輯部

不幸的新聞事件發生之後,總會觸動人們的敏感神經,看到新流感住院或死亡人數,有人難免會有「萬一發生在我身上⋯」的危機意識。有些事等不得,投保健康險就是其一。

在新流感爆發之前,沒有人可以預知正在醞釀中的傳染病毒即將傾巢而出。同樣的,在發現罹癌之前,也沒有人知道癌細胞已經埋伏在身上多久了。正因為這樣,健康時就要為生病時做準備,除了養生、健身、預防之外,保險當然是必要的一環。

產、壽險健康險 長短期互補

過去健康險是壽險公司的「專利」,但是從去年第3季開始,產險公司陸續推出健康險之後,民眾就多了一個選擇。

產險公司的健康險皆為1年期,剛好與目前壽險公司的保單大多為長年期互補。此外,也有3家壽險公司提供1年期的住院醫療險。

不論是擔心未來是否有持續繳費能力,而不願意投保長期保單者、預算不足的社會新鮮人,或已經有長期醫療險而想加強特定期間的保障缺口者,都可以利用一年期健康險來代替或補強。

對於習慣壽險公司的長年期健康險主約或者長期壽險的健康險附約的民眾而言,1年期的健康險算是很新鮮的商品。

5大特色 投保產險健康險必讀

1年期健康險比較值得注意的特色包括:

1、因為保險期間僅1年,保費1次繳清,所以不會有豁免保費。非保險事故所致的契約終止,例如被保險人因病身故,保險公司則會依日數比例退還保費。

2、長、短年期健康險都有等待期間的規定,如果是疾病住院,大多是30天,重大疾病60天(少數公司為90天),如果癌症險 更長達90天。雖然等待期間依規定必須反應在保費計算中,但扣掉等待期,第1年實際的保障並非1整年。如果是1年期保單,實際保障可能僅剩11個月甚至9 個月。但也因為這樣,有些產險公司的首年投保保費,會比續年期保費便宜1/12至3/12。至於癌症險,若被保險人在等待期間確診罹癌,則保險公司會以退 還保費,契約不成立的方式處理。

當然如果第2年在原投保公司續保,保險期間可以銜接,不再有等待期間。

3、受限於目前主管 機關的規定,產險公司的健康險保單跟其他各種產險保單一樣,都未保證續保,因此如果被保險人第1年的理賠情況不好,保險公司可能不接受續保。有的產險公司 會在商品介紹上加註,採「條件式續保」,並說明除了違反告知件續保時會重新評估之外,其他都依續保當時該公司核保準則的整體續保條件處理,不會依個別被保 險人的身體狀況篩選;或說明除非被保險人健康狀況有重大變化或有不良就醫記錄,否則都會依原條件續保。

4、採自然保費,大多以5年為一個保費計算級距,但各公司略有不同。續保必須依當時年齡適用的費率重新計算保費。

5、被保險人有隨時終止契約的權利,疾病住院保險大多依各公司訂定的短期費率表退還未到期的保費,例如6個月的短期費率為65%,如果投保後6個月退保, 保險公司退還35%的保費(1-65%);有的則依日數比例退費,若是6個月後退保,則退還50%。但如果是癌症險,只要已領初次罹癌保險金,就不再退還 保費。

 

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